EIOPA destaca la necesidad de información más clara sobre seguros de catástrofes naturales

La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA) ha publicado hoy un estudio que resalta la necesidad de proporcionar información más clara y accesible sobre la cobertura de catástrofes naturales en las pólizas de seguros de hogar. El análisis realizado por EIOPA sobre los Documentos de Información del Producto de Seguro (IPIDs) revela que, aunque muchos aseguradores aplican buenas prácticas al divulgar información esencial, aún persisten deficiencias que impiden a los consumidores tomar decisiones informadas. Como resultado, existe el riesgo de que los asegurados no tengan claro si están protegidos frente a desastres naturales como inundaciones, incendios o deslizamientos de tierra.

Las catástrofes naturales en Europa son cada vez más frecuentes y devastadoras debido al cambio climático, lo que pone en peligro a los hogares no asegurados ante pérdidas significativas derivadas de eventos climáticos extremos. Según las estadísticas de EIOPA, solo alrededor del 25% de las pérdidas causadas por catástrofes naturales han estado aseguradas en el continente durante las últimas décadas.

Un vacío preocupante en la protección

Este amplio vacío en la protección se debe, en parte, a que algunas empresas y hogares optan por no contratar un seguro contra catástrofes naturales, incluso cuando está disponible. Este fenómeno ha sido analizado en un documento del personal de EIOPA sobre factores del lado de la demanda. Sin embargo, también es cierto que la falta de claridad y precisión en las divulgaciones contribuye a esta situación, llevando a los consumidores a asumir erróneamente que están cubiertos contra riesgos relacionados con catástrofes naturales, un fenómeno conocido como la "ilusión del seguro".

Ante este panorama y dada la importancia de contar con información precisa sobre el alcance de la cobertura, EIOPA decidió analizar los IPIDs y los términos y condiciones de las pólizas de seguros de hogar en ocho países europeos.

Prácticas destacadas pero áreas para mejorar

Los hallazgos del estudio confirman que los IPIDs bien implementados pueden ser útiles para ayudar a los consumidores a comprender mejor las características de las pólizas de seguro. En particular, se observaron buenas prácticas que garantizan que los consumidores reciban información suficiente y precisa sin abrumarlos. Estas incluyen la presentación detallada de una taxonomía de riesgos relacionados con catástrofes naturales dentro de los términos y condiciones para facilitar su comprensión.

No obstante, EIOPA también identificó que algunos IPIDs analizados utilizaban un lenguaje poco claro, vago e inconsistente o dependían demasiado de documentos separados, dificultando así la comprensión completa del alcance y las exclusiones aplicables. Las definiciones de eventos relacionados con catástrofes naturales variaron considerablemente entre aseguradores o fueron explicadas solo parcialmente. Por ejemplo, algunos IPIDs indicaban una cobertura general para “inundaciones”, pero excluían todas las inundaciones relacionadas con precipitaciones sin señalarlo explícitamente. Las opciones adicionales –que suelen comercializarse como cobertura para riesgos relacionados con catástrofes naturales– no siempre se presentaban claramente como opcionales, lo que daba a los consumidores una falsa impresión sobre su inclusión automática.

Declaraciones clave desde EIOPA

Petra Hielkema, presidenta de EIOPA, afirmó: “El aumento en el número de catástrofes naturales en la UE en los últimos años subraya cuán importante es para los consumidores entender si cuentan con una cobertura adecuada. EIOPA ha abogado consistentemente por documentos informativos fáciles de entender que ofrezcan una visión clara a los consumidores —idealmente respaldados por ayudas visuales. Nuestro análisis confirma que los IPIDs, cuando están diseñados adecuadamente, pueden ser una herramienta útil para explicar los elementos esenciales de productos y servicios. Estoy satisfecha con haber encontrado ejemplos positivos; sin embargo, todavía hay margen para mejorar. Cuando los consumidores tienen dificultades para comprender lo que está —y lo que no está— incluido en las pólizas de seguros del hogar que adquieren, estamos creando barreras innecesarias. En el peor escenario, corremos el riesgo de fomentar expectativas erróneas que pueden llevar a daños financieros significativos cuando ocurren catástrofes. Creo que estos ejemplos positivos en nuestro informe animarán a los aseguradores a hacer un mejor uso de los IPIDs y empoderar a los consumidores para tomar decisiones bien informadas.”

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Notas finales sobre IPIDs

Los Documentos de Información del Producto del Seguro (IPIDs) son documentos estandarizados que proporcionan a los consumidores información clave sobre un producto asegurador de manera clara y concisa. Es un requisito bajo la Directiva sobre Distribución del Seguro (IDD) para las compañías aseguradoras en la Unión Europea (UE) ofrecer un IPID para productos no vitalicios como seguros de hogar, automóvil y viaje.

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