El gran problema nacional de la década está relacionado con el acceso de los jóvenes a la vivienda. No es que no puedan hacer frente a las hipotecas, sino que, principalmente, no cuentan con las cantidades suficientes como para dar la entrada a un piso y convertirse en propietarios.
Esta situación de descapitalización, debido en parte al alto precio de los alquileres, se ha traducido en la aparición de distintas políticas, públicas y privadas, para revertir la situación. ¿El objetivo? Generar un contexto en el que firmar una hipoteca no sea un sueño inalcanzable, sino algo posible para las nuevas generaciones.
La dificultad para comprar vivienda no es, hoy, que los bancos no ofrecen hipoteca a tipo fijo o que las condiciones del préstamo son inasumibles; el gran problema está en que las condiciones de vida impiden ahorrar el 20% habitual, más gastos, para ese pago inicial y el desembolso de los impuestos.
¿Qué opciones existen frente a ello en el ámbito de la vivienda joven? Las ayudas para la vivienda.
Cada vez más completas, efectivas y variadas, estas ayudas forman parte del Plan Estatal de Viviendas nacional o se alinean con él desde las distintas comunidades autónomas.
El objetivo es ofrecer ayudas a jóvenes de menos de 35 años para comprar vivienda habitual sin necesidad de tener esa cantidad inicial de entrada o necesitar de la ayuda de los padres con una inyección económica, avales, etc.
Esta intención estatal se concreta en las siguientes medidas:
Con este primer y complejo escollo superado, la compra se puede efectuar de manera mucho más sencilla. En este punto, cabe preguntarse, ¿cómo elegir las mejores hipotecas del mercado?
Los bancos son capaces de identificar un perfil de solicitante de hipotecas en 2026. En general, la mayor parte de los usuarios que accede a la compra de una vivienda llega a solicitar el préstamo con unas ideas claras en mente, lo que facilita que las entidades definan productos de financiación adaptados a este perfil.
La mayor parte de los clientes, especialmente en el caso de los préstamos hipotecarios para jóvenes, prefieren saber qué van a pagar de los préstamos, mes a mes, durante gran parte del periodo de devolución.
Esto hace que las hipotecas a tipo fijo o mixtas sean los tipos de producto más elegidos, frente a la hipoteca variable, donde la cuota puede actualizarse varias veces al año.
La hipoteca fija o la hipoteca mixta en su primera parte permite hacer un mejor planning para la economía familiar, lo que eleva la tranquilidad de los usuarios que compran la vivienda.
El estándar de hipoteca a 20 o 30 años ha quedado superado por una demanda creciente de préstamos a 35 e incluso a 40 años.
Esto permite rebajar la cuota mensual para mantenerla dentro de los estándares económicos sanos (máximo un 35% de los ingresos mensuales) y disponer de un margen mayor de tiempo para planificar amortizaciones, etc.
Los usuarios suelen preferir trabajar con la banca tradicional y, si es posible, hacer la hipoteca justo en la misma entidad en la que tienen la cuenta donde reciben la nómina, guardan los ahorros, etc.
Especialmente importante para los jóvenes es tener un acceso fácil, cómodo y con gestión total a través de la web o de la app del banco. Esto genera una sensación real de transparencia que ayuda a mantener una tranquilidad total sobre la economía doméstica.
Además, algunas entidades permiten tanto simular la hipoteca como iniciar el trámite de solicitud directamente desde la App para conocer la viabilidad cómodamente sin necesidad de desplazamientos, citas, reuniones, etc.
Entidades como BBVA cuentan con hipotecas específicamente pensadas para jóvenes, en las que permiten pedir hasta un 95% del coste total de la vivienda a personas de menos de 36 años.
Más allá de la flexibilidad en la financiación, estas hipotecas incluyen otros beneficios como eliminar los gastos de notaría, gestoría y registro, lo que hace que los usuarios puedan ahorrarse buena parte del importe que deberían pagar al inicio por comprarse su nueva vivienda.
Por supuesto, y como es habitual desde hace décadas, el hecho de llevarse la nómina o contratar otros productos adicionales como el seguro del hogar con la misma entidad bancaria hace que los gastos asociados a la hipoteca se minimicen.
Una vez superado el problema del ahorro previo con las opciones que ofrece tanto el Estado como las distintas comunidades autónomas, la obtención de una hipoteca para comprar vivienda está, prácticamente, en manos de los usuarios.
Son ellos quienes deben valorar las distintas opciones para obtener un equilibrio entre las condiciones de devolución, los intereses y los beneficios asociados a cada oferta de financiación.
Para los perfiles que buscan seguridad y estabilidad, una hipoteca fija con un gran plazo de tiempo de devolución será el escenario más cómodo; por otro lado, existe otro perfil que necesita flexibilidad para amortizaciones y otro tipo de condiciones que les llevan a explorar otras posibilidades.
En todo caso, la oferta es amplia y basta con buscar en las distintas entidades hasta dar con aquel diseño de hipoteca que más se acerque al objetivo personal que debe ser acceder a la vivienda con unas condiciones que se adecúen lo máximo posible al estilo de vida que se lleva.